Kalkulacja kredytowa
Postanawiając wziąć różnego rodzaju kredyt musimy liczyć się z wieloma kosztami. Najważniejszy z nich jest oprocentowanie kredytu. Jak bank nalicza odsetki, jakie są dodatkowe koszty oraz czy jest coś ukrytego.
Podstawowym elementem jaki należy pamiętać podczas wiązania się z bankiem na długie lata jest fakt, że oprocentowanie kredytu podawane jest w skali roku, czyli wysokość dodatkowych odsetek jakie zostaną naliczone od powierzonego kapitału w ciągu jednego roku, a nie w trakcie jego kredytowania. Musimy być wiadomi, że każda spłacana rata pomniejsza nasz dług w banku i to od tej mniejszej wartości są naliczane kolejne odsetki.
Kredyt można spłacać w ratach malejących bądź standardowych równych. Rata w obydwu wypadkach składa się z części kapitału i odsetek. Różnica na ich naliczaniu polega na tym, że w przypadku rat stałych – stała jest część kapitału i odsetek. W przypadku rat malejących stała jest wartość spłacanego kapitału, a maleje kwota odsetek (gdyż obliczana jest od pozostałego kapitału).
Należy również pamiętać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, zależne od stawek WIBOR czyli stopa procentowa po jakiej banki udzielą pożyczek innym bankom w Polsce lub EURIBOR czyli stopa procentowa kredytów na rynku europejskim. O aktualizacjach stopy procentowej która jest aktualizowana co 3 lub 6 miesięcy bank informuje kredytobiorcę o nowym harmonogramie spłat. Sytuacja taka miejsce ma również w innych rodzajach kredytów np. kredyt na auto, który również jest pewną odmianą kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytu jest lub może być zależne również od decyzji zarządu banku, która ustala poziom oprocentowania i może go zmienić na poczet dopasowania się do sytuacji panującej na rynku. Oczywiście jak zawsze jedyną stroną która na takich zmianach cierpi, jest kredytobiorca. Jest to efektem, że o ile bank nie chce być stratny i podnosi oprocentowanie proporcjonalnie do sytuacji gospodarczej, o tyle w przypadku niższego oprocentowania nie jest ono obniżane tylko zostaje na dawnym, wysokim poziomie.